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2025年11月，一则“40年工龄退休后每月仅领3262元养老金”的案例引发热议。这位河南退休人员的经历戳中无数打工人的痛点：为什么缴了一辈子社保，退休收入还不够维持基本生活？

工龄≠养老金：被忽视的缴费基数陷阱

多数人以为“工龄越长，养老金越高”，但这个案例暴露了残酷现实：缴费基数比年限更重要。

该退休人员的个人账户储存额仅6.5万元，其中利息占33%，本金仅4万元。按60岁退休计发月数139个月计算，个人账户养老金仅469元。对比之下，若个人账户积累达30万元，这部分将增至2158元，差距近4倍。

基础养老金公式更能说明问题：基础养老金 = 计发基数 × (1+平均缴费指数) ÷ 2 × 工龄 × 1%以河南6606元计发基数、0.7228的平均缴费指数计算，其基础养老金为2272元。若缴费指数提升至1.7228，这部分将增至3550元，每月多领1278元。

缴费指数：被低估的“隐形调节器”

平均缴费指数是另一关键变量。案例中0.7228的指数意味着，该职工长期按社平工资72%的基数缴费。若按100%基数缴纳，养老金可提升至4500元左右。

灵活就业人员尤其需要注意：选择60%档缴费，15年总费用约7.2万元，月领2321元；选300%档，总费用36.4万元，月领6547元。多缴5倍费用，养老金能翻2.8倍。

利息复利：被遗忘的“养老金放大器”

很多人忽略了个人账户的利息收益。按近年3%-4%的年化利率，10万元本金20年后可增值至18-22万元。案例中4万元本金仅产生2.5万元利息，低基数导致复利效应完全失效。

未来养老怎么规划？3个实操建议

优先保年限，再提基数：确保缴满15年的前提下，逐步提高缴费档次

30岁前锁定100%档：年轻时收入增长快，高基数缴费性价比更高

搭配商业养老险：用“社保+商业保险”组合对冲长寿风险

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