保险公司的人大多穿着西装，桌上摆着保险条款，脸上的笑容像15度的空调，始终冷静。但今年续保的时候，看到业务员嘴角那根像要掉又没掉的口罩，我却觉得他像被自己的报价呛住了。他努力用轻松的语气说：“新能源现在都1.35系数，没办法，我自己也是新能源。”他说完，又补了一句：“年年都涨，我也糟心。”

车子越开越不值钱，保险却一年比一年贵。这句话听起来像笑话，换在案发现场就是：“受害人财产不断蒸发，索赔金额却凭空翻番。”一台前年买三十几万的电车，五年后评估价剩下一半不到；反倒是保险单，数字蹭蹭往上涨，到了一万两——营业员的表情就像见惯了尸斑，告诉你，“这很正常”。

昔日的豪车主角，如今成了保险漩涡里的配角，而“新能源”这顶光鲜帽子，犹如晚宴上勉为其难的红酒，谁喝都觉得有点酸。

保险公司给的理由依然直截了当，几乎像套路录音带：维修贵、事故多，我们赔得多，只好贵点。理论上没毛病——我当法医，也觉得“谁伤谁负责”；但真要追溯起因，可不仅是这么“讲义气”。新能源领域本来就鱼龙混杂，网约车、出租车占比高，它们一天起早贪黑、狂奔无休，出点事再正常不过。可为啥，我这开得少的普通车主，也被算进了大锅饭的大锅里？这逻辑类似“全村最能喝的那几位，把酒钱平摊到全村小孩头上”。

其实保险背后的算法，和我们解剖法医现场的“推理”差不多——凡是解释太简单的，都藏着复杂。赔付高，成本高，保费涨，三段论虽然经典，但背后的“数据溯源”没人公开。就像某些验尸报告“死因高度可疑”，但结论极其统一：自然死亡。你质疑一句，得到的答复往往是“没有别的可能”。

行业内还有不同玩法。以比亚迪财险举例，人家能做到净利润3135万，修理和理赔一体化、配件成本自己消化、数据封闭链条压缩环节——黑话就是：人家懒得把水搅浑，干脆自己装桶卖。大部分传统保险公司却老话重提、咬定“很亏”。到底亏在哪？营销成本？管理开销？还是某些不舍削减的额外福利？数据藏在公司账目里，外人永远不知道，连我们解剖报告都拿不到。

表面看是市场行为，实则是行业默认同盟。你一查，换哪家都差不多，报价如出一辙。别说选保险，基本是“新瓶装旧酒，全城一家亲”。你以为这叫自由市场，其实更像一团麻将，几家保险公司坐一起，把车主的筹码一个个码齐了，打到谁都不敢先认输出局。此时再讲市场规律，未免有点脱离“现场勘查”的真相。

新能源车的二手车市场更像刑侦案中的失踪档案——价格崩塌、无人问津，电池一换顶半辆新车。大家都说补贴归补贴，现实归现实。政策把你送上路，入坑之后就得自己填坑，“售后”这条路，是歪是正没人查勘。不断高涨的保费把安全感抽干，分明是来兜底的保险，愣是做成了年年收费的许可费。如果说这是行业自然选择，那只能说，连自然界的腐尸都有更好的再利用价值。

最让人无奈的，“新能源车主”这个群体，早就不是愿赌服输的小白。大部分都是权衡过补贴、成本、限行后才咬牙上车。可现在那点“未来感”逐渐转化为“冤大头感”。买新车时的憧憬，现在变成续保时的胆战心惊——一觉醒来不是车被偷，而是钱包被系数偷走一半。

这全权交给市场？或许保险公司说得没错，风险高就该涨价。但如果每年都在“填坑”，这行业的坑到底还有多深？要知道，车主的“神经刀”不是扔给保险公司的，而是用来切成本的。到头来，被切的还是那点薄命的省钱计划和对未来的信心。难怪每年续保现场，业务员也只敢悄悄吐槽两句：“我也新能源，真心疼。”

当然了，方案不是没有。就像法医解剖，总得试着找出“次要死因”——行业可不可以细分风险，把高频出险的群体（比如运营车辆）单拉一档，正常用车的别混进来？还是说，这年头，谁都只想把成本“平均”得天衣无缝？要是以后有家保险公司敢第一个吃螃蟹，把透明定价、可追溯赔付真正做出来，兴许会有些不同。

最后的问题抛给所有新能源车主：如果你明知道明年保费还要涨1.35倍、二手车还会一落千丈，你还会再选这条“绿色出行”的路吗？还是说，我们也只能像遇到无头尸案一样，摸摸鼻子，等待下一个“更合理”的结论？

你，是等市场自己变天，还是亲手把钥匙还回去？

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